“我們深知，大爭(zhēng)之世，非優(yōu)即汰；崛起之時(shí)，不進(jìn)則退。”中信銀行(601998)行長(zhǎng)方合英在2021年業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示，展望未來(lái)，盡管拾級(jí)而上已成定局，我們更要眼睛向上，早日重回股份制銀行競(jìng)爭(zhēng)前列，早日成為集團(tuán)戰(zhàn)略提出的一流科技型銀行。

年報(bào)顯示，2021年中信銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入2045.57億元，同比增長(zhǎng)5.05%；實(shí)現(xiàn)歸屬于股東的凈利潤(rùn)556.41億元，同比增長(zhǎng)13.60%，增速創(chuàng)近8年來(lái)新高。資產(chǎn)質(zhì)量方面，實(shí)現(xiàn)近11年來(lái)不良貸款量率“雙降”。截至報(bào)告期末，中信銀行不良貸款余額674.59億元，比上年末減少59.93億元，下降8.16%；不良貸款率1.39%，比上年末下降0.25個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，實(shí)現(xiàn)ROA和ROE雙升，每股收益1.08元，每10股現(xiàn)金分紅3.02元(含稅)。

對(duì)公業(yè)務(wù)、房地產(chǎn)業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)發(fā)展方向如何？中信金控設(shè)立對(duì)其將產(chǎn)生哪些影響？分紅水平是否會(huì)下降？如何看待自身未來(lái)發(fā)展？在中信銀行業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，行長(zhǎng)方合英和副行長(zhǎng)劉成、王康、胡罡、呂天貴等高管對(duì)上述熱點(diǎn)話題一一作出了回應(yīng)。

重塑對(duì)公業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力

數(shù)據(jù)顯示，截至報(bào)告期末，中信銀行貸款總額48559.69億元，較上年末增加3826.62億元。其中，公司貸款（不含票據(jù)貼現(xiàn)）余額23361.79億元，較上年末增加1657.79億元，增長(zhǎng)7.64%；個(gè)人貸款余額20538.24億元，較上年末增加1619.24億元，增長(zhǎng)8.56%。

從信貸結(jié)構(gòu)看，全年普惠貸款、制造業(yè)貸款、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)貸款，較年初分別增長(zhǎng)21.8%、10.5%、70.2%，均高于平均貸款增速，特別是法人普惠貸款突破千億，近3年增長(zhǎng)10倍。綠色信貸余額突破2000億元，較年初增長(zhǎng)超140%；小微企業(yè)貸款余額9840.64億元，較上年末增加2029.31億元。

王康表示：“信貸結(jié)構(gòu)從行業(yè)上體現(xiàn)了我們將國(guó)家戰(zhàn)略與自身資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整做了結(jié)合。同時(shí)，從機(jī)構(gòu)大客戶(hù)轉(zhuǎn)向中小戶(hù)的調(diào)整，因?yàn)槲覀円庾R(shí)到整個(gè)息差在攤薄，中小戶(hù)信貸的收益率，包括資本成本的控制，對(duì)盈利貢獻(xiàn)更大。”他進(jìn)一步指出，今年當(dāng)前的信貸需求并不是很旺盛，有信心隨著各種經(jīng)濟(jì)政策的持續(xù)落地，到下半年新的需求一定能夠起來(lái)。

“對(duì)公業(yè)務(wù)一直是中信銀行的優(yōu)勢(shì)，下一步將繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)公業(yè)務(wù)。”劉成如是說(shuō)。

如何重塑對(duì)公業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力？劉成表示，首先做好信貸投向工作，同時(shí)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。比如，國(guó)家要求重點(diǎn)支持的制造業(yè)、新興產(chǎn)業(yè)、普惠、綠色低碳以及民營(yíng)經(jīng)濟(jì)等領(lǐng)域要繼續(xù)投入，同時(shí)也要去發(fā)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)中的新動(dòng)能、新賽道。

其次，大力發(fā)展綜合融資。劉成介紹：“我們今年將繼續(xù)通過(guò)綜合融資來(lái)為對(duì)公客戶(hù)提供全方位的綜合金融服務(wù)，做好對(duì)公業(yè)務(wù)重塑對(duì)公競(jìng)爭(zhēng)力。通過(guò)挖掘企業(yè)場(chǎng)景，搶抓資本市場(chǎng)的機(jī)遇，用好傳統(tǒng)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大新的優(yōu)勢(shì)來(lái)為對(duì)公客戶(hù)服務(wù)。”

此外，大力發(fā)展中小客群。劉成表示，中信銀行將通過(guò)鏈?zhǔn)綀?chǎng)景獲取中小客群，為中小客群提供金融服務(wù)，促進(jìn)小微企業(yè)、普惠金融的發(fā)展。“最后，推動(dòng)自身體系隊(duì)伍組織架構(gòu)改革，能夠更敏捷地為客戶(hù)服務(wù)。”

房地產(chǎn)業(yè)務(wù)兩個(gè)發(fā)力方向

房地產(chǎn)仍是關(guān)注焦點(diǎn)之一，尤其是去年個(gè)別房企債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)上升，銀行業(yè)高度關(guān)注。

據(jù)胡罡介紹，中信銀行房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出以下四個(gè)特點(diǎn)：一是模式上，近十年來(lái)對(duì)房地產(chǎn)一直采取比較謹(jǐn)慎的態(tài)度，特別是對(duì)客戶(hù)的選擇。中信銀行采用名單制的管理模式，由總行作準(zhǔn)入和審批。二是擔(dān)保方面，現(xiàn)有的房地產(chǎn)對(duì)公客戶(hù)99%有抵押。三是區(qū)域分布上，一二線城市房地產(chǎn)貸款余額合計(jì)超90%，其中一線城市占比超五成。四是提高對(duì)房地產(chǎn)貸款的撥備，撥貸比超6%，比對(duì)公整體的撥貸比多了一倍。

截至報(bào)告期末，中信銀行代銷(xiāo)、理財(cái)資金出資等不承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)公房地產(chǎn)融資余額659.10億元，較上年末減少214.90億元。此外，債券承銷(xiāo)余額551.51億元，較上年末減少94.68億元；中信銀行房地產(chǎn)相關(guān)的貸款、銀行承兌匯票、保函、債券投資、非標(biāo)投資等承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)公房地產(chǎn)融資余額3977.13億元，較上年末減少369.93億元。其中對(duì)公房地產(chǎn)貸款余額2848.01億元，較上年末減少28.07億元，占公司貸款的12.19%，較上年末下降1.06個(gè)百分點(diǎn)。

值得一提的是，截至報(bào)告期末，中信銀行對(duì)公房地產(chǎn)不良貸款率3.63%，較年初上升0.28個(gè)百分點(diǎn)。年報(bào)表示，受房地產(chǎn)行業(yè)景氣度下降等因素影響，個(gè)別房企償付能力受到影響，債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)上升。胡罡表示：“這幾年，中信銀行一直對(duì)房地產(chǎn)加強(qiáng)貸后管理，把現(xiàn)有的房地產(chǎn)資產(chǎn)分成三類(lèi)來(lái)管理，不同的分類(lèi)不同的標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)重點(diǎn)客戶(hù)，我們按照一戶(hù)一策的管理模式。”

對(duì)于房地產(chǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)判斷，胡罡表示：“我們現(xiàn)在高度關(guān)注房地產(chǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)情況。現(xiàn)在看到的第一個(gè)情況是房地產(chǎn)銷(xiāo)售還沒(méi)有明顯回暖。第二，有些房地產(chǎn)龍頭企業(yè)不斷有負(fù)面風(fēng)險(xiǎn)信息出現(xiàn)；但也要看到房地產(chǎn)企業(yè)，作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)支柱行業(yè)的重要性。”

他進(jìn)一步指出，我們還看到近期國(guó)家對(duì)房地產(chǎn)方面的一些表態(tài)。如，促進(jìn)房地產(chǎn)行業(yè)良性健康發(fā)展、及時(shí)研究和提出有力有效的防范化解風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)方案、向新發(fā)展模式轉(zhuǎn)型的配套措施等。同時(shí)，多地房地產(chǎn)利好政策開(kāi)始出現(xiàn)，市場(chǎng)信心有所恢復(fù)，房地產(chǎn)融資環(huán)境逐步改善。

胡罡認(rèn)為：“從短期來(lái)看，房地產(chǎn)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)還在逐步釋放的過(guò)程中。從中長(zhǎng)期來(lái)看，房地產(chǎn)經(jīng)過(guò)調(diào)控后，能夠留下來(lái)的或者能夠盡快改善資產(chǎn)負(fù)債狀況、提高自身管理的企業(yè)，未來(lái)還是有競(jìng)爭(zhēng)力的。”

未來(lái)發(fā)力方向如何？胡罡表示，一是在存量上做好風(fēng)險(xiǎn)摸排；二是增量方面，支持保障性住房以及改善型的住宅項(xiàng)目剛需，支持優(yōu)質(zhì)房地產(chǎn)企業(yè)對(duì)困難房地產(chǎn)企業(yè)進(jìn)行并購(gòu)。

“新零售”架構(gòu)調(diào)整及打法

數(shù)據(jù)顯示，2021年中信銀行零售銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)凈收入801.73億元，較上年增長(zhǎng)3.54%，占該行營(yíng)業(yè)凈收入的41.89%。截至報(bào)告期末，個(gè)人貸款（不含信用卡）余額14776.26億元，較上年末增長(zhǎng)1121.11億元，增速8.21%；商業(yè)性個(gè)人住房貸款余額9436.77億元，較上年末增長(zhǎng)455.44億元，增速5.07%。個(gè)人客戶(hù)數(shù)1.20億戶(hù)，較上年末增長(zhǎng)7.98%；私人銀行客戶(hù)達(dá)6.03萬(wàn)戶(hù)，較上年末增長(zhǎng)17.87%。

“零售的價(jià)值貢獻(xiàn)和發(fā)展勢(shì)頭在進(jìn)一步加速。”呂天貴表示，“新零售”就是基于我們觀察到現(xiàn)在進(jìn)入了一個(gè)新時(shí)代，居民資產(chǎn)配置多元化，向金融資產(chǎn)逐步轉(zhuǎn)移，對(duì)于資產(chǎn)投資有了新需求；金融資產(chǎn)的凈值化和居民投資的公募化趨勢(shì)明確并不斷加速，客戶(hù)投資增加新的難度；Z世代的快速成長(zhǎng)與人口老齡化的雙重疊加，財(cái)富管理需從單純資產(chǎn)配置向全生命周期管理轉(zhuǎn)變。

他認(rèn)為：“這是一個(gè)新機(jī)會(huì)，需要有新打法，要堅(jiān)持以人為本，要重構(gòu)零售能力。因此，在過(guò)去二次轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)之上，中信銀行強(qiáng)化定義為‘新零售’。以財(cái)富管理為核心牽引，更加突出客戶(hù)導(dǎo)向和價(jià)值導(dǎo)向，更好發(fā)揮‘撐桿跳’的支點(diǎn)作用，深化‘三全五主’的服務(wù)理念。”

所謂“三全五主”是指，全客戶(hù)、全產(chǎn)品、全渠道，即以線上線下遠(yuǎn)程多渠道最好的交互體驗(yàn)，把最適合的客戶(hù)的最好的產(chǎn)品和服務(wù)匹配給全客戶(hù)，深化“主結(jié)算，主投資、主融資、主服務(wù)、主活動(dòng)”的“五主”客戶(hù)關(guān)系。

“新零售”的新架構(gòu)和打法基本形成。對(duì)于管理層來(lái)說(shuō)，下一步如何支持“新零售”發(fā)展？方合英指出，一是保持戰(zhàn)略定位，把零售業(yè)務(wù)作為第一站位；二是確定高目標(biāo)，下一步零售營(yíng)收貢獻(xiàn)要超過(guò)50%；三是繼續(xù)保持戰(zhàn)略投入，加大理財(cái)經(jīng)理和私行客戶(hù)經(jīng)理的配置，加大科技和零售業(yè)務(wù)的融合，共同把新零售托舉起來(lái)，成為中信銀行的最大增長(zhǎng)點(diǎn)。

（作者：邊萬(wàn)莉 ）