商業養老保險產品加速創新

來源：中國郵政快遞報時間：2022-02-18 16:28:10

伴隨政策紅利密集落地，發展養老第三支柱鼓點漸緊，這也對保險機構參與第三支柱建設提出了新的要求。縱觀當前保險市場的商業養老產品，限期繳費的年金保險憑借收益相對穩健、繳費靈活在市場占據主流。除了傳統年金保險，近年來，政策還持續規范和促進養老保險發展，并鼓勵險企推出更多具有更高保障屬性的保險，包括個人稅收遞延型養老保險試點、專屬商業養老保險試點都已在運行中。

近年來，保險業大力發展具有養老屬性的各類商業保險。養老保險需要具備長期性、安全性、收益性、領取約束性等特點。年金保險則被認為是具有養老功能、適合參與第三支柱建設的商業保險品種之一。

當前保險市場上絕大多數商業養老產品，都是限期繳費的年金保險。即投保人按期繳付保險費到特定年限時開始領取養老金。如果年金受領者在領取年齡前死亡，保險公司或者退還所繳保險費和現金價值中較高者，或者按照規定的保額給付保險金。

部分險企也在年金險中進一步添加保障，增加了其養老屬性。以平安人壽御享財富保險產品計劃養老版為例，養老版由平安御享財富養老年金保險、平安聚財寶(2021)終身壽險(萬能型)、平安聚財寶(2021)養老年金保險(萬能型)組成，考慮到已退休和臨退休人群的保障需求，將投保年齡上限放寬至75歲，交費期限可選3年或5年，8年滿期。平安人壽表示，養老金快速給付的特點能及時解決養老開銷，同時，遞增給付還能幫助保持養老生活的穩定。

近年來，養老年金保險發展迅速。截至2021年10月底，企業年金受托管理資產近1.5萬億元。銀保監會此前也表示，養老年金保險收益穩健，是傳統的具有養老功能的商業保險，將不斷促進養老年金保險業務的發展。

銀保監會發布《關于進一步豐富人身保險產品供給的指導意見》也指出，保險機構應多領域豐富產品供給，加大普惠保險發展力度，服務養老保險體系建設，滿足人民健康保障需求，提高老年人、兒童保障水平，加大新產業新業態從業人員、各種靈活就業人員等特定人群保障力度。

除了傳統年金保險，近年來，政策持續規范和促進養老保險發展，并鼓勵險企推出更多具有更高保障屬性的保險。

2018年5月，個人稅收遞延型養老保險試點啟動，標志著我國開始探索運用稅收優惠引導個人開展養老金積累。試點以來，運行總體平穩，流程不斷優化。截至2021年10月底，共有23家保險公司參與試點，累計實現保費收入近6億元，參保人數超過5萬人。不過，業內人士認為，由于一些原因，稅延養老險對消費者的吸引力比較有限。

在稅延型養老保險試點運行基礎上，2021年5月，銀保監會印發《關于開展專屬商業養老保險試點的通知》，成為養老保險第三支柱建設探索的一個方向。專屬商業養老保險是以養老保障為目的、領取年齡在60周歲及以上的個人養老年金保險產品。產品設計分為積累期和領取期兩個階段，領取期不得短于10年。產品采取賬戶式管理，賬戶價值計算和費用收取公開透明?！跸蚣椰?來源：經濟參考網，1月21日)

（文章來源：中國郵政快遞報）

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