據(jù)銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)消息，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)公布的行政處罰決定書(shū)(銀保監(jiān)罰決字〔2021〕36號(hào))顯示，水滴保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司因存在未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率的違法行為，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《保險(xiǎn)法》)和《中華人民共和國(guó)行政處罰法》等有關(guān)規(guī)定，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)水滴保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)水滴經(jīng)紀(jì))涉嫌違法一案進(jìn)行了立案調(diào)查、審理，并依法向當(dāng)事人告知了作出行政處罰的事實(shí)、理由、依據(jù)及當(dāng)事人依法享有的權(quán)利。法定期限內(nèi)，當(dāng)事人未提出陳述申辯意見(jiàn)。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。

首月0元、首月3元違規(guī)被罰100萬(wàn)

經(jīng)查，水滴經(jīng)紀(jì)存在未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率的違法行為：

一是銷(xiāo)售安心財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限責(zé)任公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)安心財(cái)險(xiǎn))保險(xiǎn)產(chǎn)品中的違法違規(guī)行為。2018年6月至2019年6月，水滴經(jīng)紀(jì)通過(guò)微信平臺(tái)公眾號(hào)及“水滴保險(xiǎn)商城”APP銷(xiāo)售安心財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，涉及個(gè)人住院綜合醫(yī)療保險(xiǎn)、老年綜合醫(yī)療保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)、住院綜合醫(yī)療保險(xiǎn)2017版B款四款產(chǎn)品。

根據(jù)安心財(cái)險(xiǎn)個(gè)人住院綜合醫(yī)療保險(xiǎn)、老年綜合醫(yī)療保險(xiǎn)在銀保監(jiān)會(huì)備案的條款費(fèi)率表中的保費(fèi)計(jì)算公式，每期繳納保費(fèi)應(yīng)相同。水滴經(jīng)紀(jì)實(shí)際銷(xiāo)售時(shí)首期保費(fèi)按“首月0元”“首月3元”收取，低于其余各分期保費(fèi)。

安心財(cái)險(xiǎn)人身意外傷害保險(xiǎn)、住院綜合醫(yī)療保險(xiǎn)2017版B款在銀保監(jiān)會(huì)備案的條款費(fèi)率表中，未約定保費(fèi)可以分期繳納，僅有“短期保費(fèi)計(jì)算方法：短期保費(fèi)=保險(xiǎn)期間/365×保險(xiǎn)費(fèi)”。水滴經(jīng)紀(jì)對(duì)年繳保費(fèi)按月分期收取，實(shí)際銷(xiāo)售時(shí)首期保費(fèi)按“首月3元”收取，低于其余同等時(shí)間各分期保費(fèi)。

二是銷(xiāo)售太平財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)太平財(cái)險(xiǎn))保險(xiǎn)產(chǎn)品中的違法違規(guī)行為。2019年3月至2019年6月，水滴經(jīng)紀(jì)通過(guò)微信平臺(tái)公眾號(hào)及“水滴保險(xiǎn)商城”APP銷(xiāo)售太平財(cái)險(xiǎn)承保的太平綜合醫(yī)療保險(xiǎn)。該產(chǎn)品在銀保監(jiān)會(huì)備案的條款費(fèi)率表僅有“按月繳費(fèi)(首月投保0元，其余分11期支付)”描述，水滴經(jīng)紀(jì)實(shí)際銷(xiāo)售時(shí)首期保費(fèi)按“首月3元”收取。

時(shí)任水滴經(jīng)紀(jì)總經(jīng)理?xiàng)罟猓瑢?duì)上述行為負(fù)有直接管理責(zé)任。時(shí)任水滴經(jīng)紀(jì)精算部負(fù)責(zé)人張強(qiáng)，對(duì)上述行為負(fù)有直接責(zé)任。

上述事實(shí)，有現(xiàn)場(chǎng)檢查事實(shí)確認(rèn)書(shū)、調(diào)查筆錄等證據(jù)證明。

綜上，銀保監(jiān)會(huì)決定作出如下處罰：

上述水滴經(jīng)紀(jì)銷(xiāo)售安心財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品中未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率的行為，違反《保險(xiǎn)法》第一百七十條的規(guī)定，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第一百七十條，對(duì)水滴經(jīng)紀(jì)罰款50萬(wàn)元。

上述水滴經(jīng)紀(jì)銷(xiāo)售太平財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品中未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率的行為，違反《保險(xiǎn)法》第一百七十條的規(guī)定，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第一百七十條，對(duì)水滴經(jīng)紀(jì)罰款50萬(wàn)元。

上述未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率的行為，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第一百七十一條，對(duì)楊光警告并罰款10萬(wàn)元，對(duì)張強(qiáng)警告并罰款10萬(wàn)元。

當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)在接到本處罰決定書(shū)之日起十五日內(nèi)持繳款碼到財(cái)政部指定的代理銀行進(jìn)行繳款。逾期，將每日按罰款數(shù)額的百分之三加處罰款。

當(dāng)事人如不服本行政處罰決定，可以在收到本處罰決定書(shū)之日起六十日內(nèi)向中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)申請(qǐng)行政復(fù)議，也可以在收到本處罰決定書(shū)之日起六個(gè)月內(nèi)向有管轄權(quán)的人民法院提起訴訟。復(fù)議、訴訟期間本決定不停止執(zhí)行。

首月0元存誘導(dǎo)銷(xiāo)售，銀保監(jiān)會(huì)提示勿被“免費(fèi)”迷惑

10月21日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布《關(guān)于防范保險(xiǎn)誘導(dǎo)銷(xiāo)售的風(fēng)險(xiǎn)提示》，這也是消保局2021年的第五次風(fēng)險(xiǎn)提示。

公告表示，在一些網(wǎng)絡(luò)場(chǎng)景中，時(shí)有“首月0元”“零首付”“免費(fèi)保障”“抽獎(jiǎng)獲取”等互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品廣告頁(yè)面出現(xiàn)，有的消費(fèi)者在未清楚了解保險(xiǎn)內(nèi)容、保費(fèi)繳納等情況下，便被“免費(fèi)”誘導(dǎo)而投保。這種營(yíng)銷(xiāo)引流模式存在誘導(dǎo)營(yíng)銷(xiāo)、信息披露不當(dāng)?shù)葐?wèn)題，侵害消費(fèi)者知情權(quán)和自主選擇權(quán)，易引發(fā)消費(fèi)糾紛或投訴。為此，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)提醒消費(fèi)者要清晰地認(rèn)識(shí)到“免費(fèi)”是誘導(dǎo)，極有可能暗藏陷阱和風(fēng)險(xiǎn)。

為保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，防范誘導(dǎo)銷(xiāo)售等風(fēng)險(xiǎn)，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局提醒消費(fèi)者在選購(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)注意以下事項(xiàng)，做到明明白白買(mǎi)保險(xiǎn)，清清楚楚享保障。

一、因需購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，不被“免費(fèi)”迷惑

在瀏覽保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)宣傳頁(yè)面時(shí)，注意了解發(fā)布營(yíng)銷(xiāo)廣告主體、保險(xiǎn)產(chǎn)品承保機(jī)構(gòu)，看清保險(xiǎn)產(chǎn)品類(lèi)型、保障內(nèi)容和收費(fèi)方式等重要信息，根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)保障需求和消費(fèi)能力選購(gòu)，不被“免費(fèi)”營(yíng)銷(xiāo)宣傳誘導(dǎo)購(gòu)買(mǎi)了本不需要的產(chǎn)品。如對(duì)宣傳界面內(nèi)容不了解，最好不要隨意填寫(xiě)個(gè)人信息或同意授權(quán)辦理等操作，防范個(gè)人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。

二、知悉保險(xiǎn)合同內(nèi)容，了解條款信息再簽約

消費(fèi)者如確有投保需求，應(yīng)認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)合同，對(duì)于未能明確展示保險(xiǎn)合同條款等重要內(nèi)容的銷(xiāo)售頁(yè)面，不隨意點(diǎn)擊確認(rèn)。著重了解保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任、保險(xiǎn)期間、保險(xiǎn)金額、保費(fèi)繳納、風(fēng)險(xiǎn)提示、客戶(hù)告知、投保須知、續(xù)保條件、保險(xiǎn)金賠償或給付、猶豫期和退保損失等影響投保決策的重要事項(xiàng)。不盲目跟風(fēng)沖動(dòng)消費(fèi)，尤其是線(xiàn)上簽約投保時(shí)千萬(wàn)不要圖方便就“一勾到底”。

三、履行如實(shí)告知義務(wù)

訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢(xún)問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意或者因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。消費(fèi)者應(yīng)客觀如實(shí)地反饋有關(guān)信息，避免因未能如實(shí)告知而影響保險(xiǎn)合同效力。消費(fèi)者隱瞞真實(shí)狀況投保，如發(fā)生保險(xiǎn)事故，可能得不到保險(xiǎn)賠償，容易產(chǎn)生理賠糾紛。

總之，消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)應(yīng)根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)保障需求和消費(fèi)能力，與保險(xiǎn)公司訂立相應(yīng)保險(xiǎn)合同。按照合同約定，投保人支付保費(fèi)，保險(xiǎn)公司在發(fā)生合同約定事故時(shí)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付的義務(wù)。不被“免費(fèi)”誘導(dǎo)，以防自身權(quán)益受到侵害。

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為水滴公司貢獻(xiàn)95%以上營(yíng)收

財(cái)報(bào)顯示，水滴公司2021年二季度凈營(yíng)業(yè)收入為9.394億元人民幣，較去年同期的6.808億元增長(zhǎng)38%；凈虧損為6.558億元人民幣，2020年同期的凈虧損為1.9萬(wàn)元人民幣，同比擴(kuò)大34514余倍；經(jīng)調(diào)整后凈虧損為5.701億元人民幣，2020年同期的經(jīng)調(diào)整后凈利潤(rùn)為8980萬(wàn)元人民幣，同比下滑734.86%。

水滴公司收入的增長(zhǎng)主要來(lái)自于保險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)，包括銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品的傭金、為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供技術(shù)服務(wù)的收入，第二季度兩者合計(jì)達(dá)到8.991億元，占水滴公司凈營(yíng)業(yè)收入95%以上，與2020年第二季度的6.5億元人民幣相比，同比增長(zhǎng)38.3%，在財(cái)報(bào)中，水滴將該增長(zhǎng)歸因于首年保費(fèi)的提升。通過(guò)水滴保產(chǎn)生的首年保費(fèi)53.57億元，同比增長(zhǎng)94.1%。

虧損擴(kuò)大的同時(shí)，水滴公司成本和費(fèi)用出現(xiàn)大幅增長(zhǎng)。其中，運(yùn)營(yíng)成本由去年同期的1.594億元人民幣同比增長(zhǎng)63.3%，至2.604億元人民幣；銷(xiāo)售和營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)用同比增長(zhǎng)270.3%，達(dá)到12.449億元人民幣，為凈營(yíng)收的132.52%。

今年5月7日，水滴公司正式登陸資本市場(chǎng)，以“WDH”為證券代碼在紐交所掛牌上市，發(fā)行價(jià)12美元/股。截止11月9日凌晨美股收盤(pán)，水滴股價(jià)收于2.05美元/股，較發(fā)行價(jià)下跌82.92%，總市值約8億美元。

（文章來(lái)源：中華網(wǎng)財(cái)經(jīng)）