作 者丨葉麥穗

編 輯丨包芳鳴

圖 源丨圖蟲

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從貸款額度“一萬難求”到如今扎堆提前還貸，一年的時間房貸經歷了魔幻折疊。隨著不少地區房貸利率破4%，此前利率在“高位站崗”的業主越發傾向于提前還貸。

據21世紀經濟報道記者調查，目前部分銀行確實存在提前還貸難的問題，還貸隊伍可能排到明年二三月份，但多數銀行表示目前仍可以正常預約提前還貸。

大行仍可以辦理提前還貸

“目前提前還貸需要排隊，正常情況要等30天到40天左右，比如現在申請還款，走完流程可能已經到了明年初。”一家總部在華南的股份行信貸部的負責人對記者表示，他還坦言，如果還貸的額度緊張有可能會繼續延長。對于是否需要繳納罰金，該人士表示，要根據當初的購房合同約定，按照該行此前的標準一般是貸款期內兩年內還款，需要繳納剩余貸款額1%的罰息，超過2年則可以免除這部分罰息。

另一家城商行在接受記者采訪時表示，今年銀行的貸款任務較大，銀行需要完成一定的貸款額度，特別是在年底，銀行都有貸款沖任務的要求，因此對于提前還貸較為敏感，過了年底，情況可能會好轉。不過他也坦言，該行的房貸規模比較小，即使提前還貸，受到的影響也不大。

大行則對提前還貸保持開放態度，中國銀行(601988)方面告訴記者：“目前我行提前還貸人數相較年初有一定幅度增長。客戶申請提前還款后，我行將為存足資金，達到扣款條件的客戶，依照申請先后順序有序進行提前還款操作。提前還款是否需要違約金嚴格依照貸款合同相關條款執行。對于申請提前還款的房貸客戶，我行逐筆溝通提還后計劃，如客戶有經營貸需求，在符合監管政策要求的前提下，我行將嚴格審查客戶資質，為符合條件的客戶提供經營貸服務。”

建設銀行(601939)在接受記者采訪時表示，目前可以前往貸款經辦機構申請，正常情況下可以在年底前完成，建設銀行的提前還款免除違約金。

工商銀行(601398)也給出類似表述，“我行將繼續堅持‘房住不炒’定位，優先支持剛需及改善型置業者需求，在符合監管要求的前提下，加速個人住房貸款的投放。”

看到目前提前還款難，王潔（化名）感到很幸運。去年她在廣州購買了一套房，貸款約280萬左右，其中60萬為公積金貸款，220萬為商業貸款。“當時房地產市場較為火熱，貸款較難，一手房還好點，二手房貸款至少要等三四個月。我買的是一手房，開發商有合作銀行，商貸的利率為5.15%，按揭期為10年，還款方式為等額本息。”

王潔告訴記者，她是2021年6月開始第一次還款，第一個月還款的金額是23282元左右，其中償還本金1.4萬元，利息9356元。以此計算第一年的貸款利息就超過10萬。“主要是當時的利率也比較高，現在廣州已經降到4.3%，誰也不愿意高位站崗”，王潔告訴記者。

因此在今年年初的時候，王潔就選擇了提前還貸。還貸過程也非常順利，大概三天就完成了還貸。

兩方面原因促使提前還貸增多

易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進表示，提前還貸的原因主要集中在兩方面，一是由于此前貸款的利息較高，購房者希望通過提前還貸來降低成本；二是今年理財產品的波動較大，收益也遠不及預期，房貸和理財之間的收益倒掛，讓一些購房者產生了提前還貸的愿望。

嚴躍進還告訴記者，提前還貸的現象從今年7月開始逐漸增多，對于銀行來說的確形成一定的壓力，這在過去也比較少見。

部分銀行提前還貸收補償金甚至引發爭議 。據了解，今年8月初，交通銀行(601328)發布公告，對提前還款補償金收費標準進行調整。公告表示，11月1日起，個人按揭類貸款(包括個人住房貸款、個人商業用房貸款、個人廠房貸款)及個人線上抵押貸(消費)，提前還款補償金收取具體以貸款合同中約定為準，補償金比例為提前還款本金金額的1%。不過，8月2日該行就已經刪除了相關公告。

嚴躍進認為，交行的公告和政策，雖然看似一則普通的公告，其實背后說明當前提前還款的現象是在增加，需要市場給予關注。

“此類公告簡單理解其實是，銀行不太歡迎提前還貸的行為。”他認為，這和今年銀行貸款的投放任務等有關，若是提前還貸多了，某種程度上銀行今年的信貸，包括房貸投放任務無法完成，這也反映了銀行信貸部門的一種心態。尤其是各地明確督促銀行加快房貸投放，類似提前還貸會使得貸款余額減少，客觀上銀行會抵觸客戶提前還貸行為。

市場熱議的“提前還房貸”情況從上市銀行2022年半年報中也可窺豹一斑。個人住房按揭貸款方面，42家銀行中雖有28家銀行較上年末有所增長，但增幅普遍維持在個位數，放緩趨勢也較為明顯。例如，6家國有銀行個人住房按揭貸款金額增速均較上年同期收窄3個百分點以上。另有12家銀行個人住房按揭貸款較上年末有所減少。

農行副行長林立在2022年中期業績發布會介紹，小部分個人住房貸款客戶選擇提前償還房貸，主要是基于客戶自身財務規劃，同時與現階段金融投資收益率中樞下降也有一定關聯。

工商銀行副行長鄭國雨也在2022年中期業績發布會上表示，少數按揭客戶出于調整家庭資產負債表的需要，確實存在提前還款的情況，但和往年相比，其實這種趨勢并不十分明顯。上半年，工商銀行按揭客戶貸款收回3800億元，其中提前還款是2600億元，與去年相比增長300億元。

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本期編輯 江佩佩 實習生 羅新雨

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