北京銀保監局：銀行信用卡業務不得與現金貸類等功能平臺合作

來源：21世紀經濟報道時間：2021-12-17 15:08:18

12月17日，21世紀經濟報道記者從北京銀保監局獲悉，近日該局發布《關于加強信用卡消費者權益保護的通知》(下稱《通知》)，要求轄內相關銀行進一步加強對信用卡消費者知情權、自主選擇權、信息安全權等基本權利的保護工作，引導消費者理性消費，不斷提升信用卡服務質效，優化信用卡市場生態環境，并提出了監管要求。《通知》自發布之日起實施。

《通知》要求相關機構應建立并完善本機構職責范圍內的信用卡消保工作機制。如，銀行應切實承擔起主體責任，將信用卡消費者權益保護納入內控合規管理建設中，建立健全制度流程和組織架構，加大資源配置力度。信用卡消保工作應覆蓋營銷發卡、用卡服務、銷卡等業務全流程，并涵蓋新產品合規性審查、信息披露、客戶信息保護、投訴處理、應急管理、對分支機構考核評價等多方面。信用卡消保工作制度流程應根據監管要求及時更新。

在信用卡分期業務方面，《通知》明確，銀行應進一步規范營銷話術，明確告知分期業務利息、違約金及費用的收取標準，并以年化利率形式明示；不得使用暗示有助提升授信額度、套現還貸等用語；營銷現金分期業務時，應充分提示現金分期的限制使用領域、提取現金和信用卡轉賬(轉出)的風控措施等內容。

同時，消費者同意辦理信用卡分期業務后，銀行應通過短信、微信或與持卡人約定的賬單接收方式，及時將息費計收標準、提前還款條件、業務提前終止措施、咨詢投訴渠道、違約責任、不良征信報送要求等與消費者重大利益密切相關的信息或信息查詢渠道發送給消費者。銀行應提供便捷的提前終止業務申請渠道，在扣除應繳息費后應同意消費者提前終止業務申請，并及時告知消費者處理結果。

值得注意的是，《通知》中有多條涉及合作機構管理的內容：

加強信用卡分期業務合作機構管理。銀行應對合作機構采用名單制管理，并對合作機構向客戶提供的所有涉及信用卡業務的宣傳資料、業務資料進行審核。銀行在與合作機構的協議中應約定對機構進行日常管理的相關條款，每年至少一次對合作機構進行實地走訪(或者暗訪)并記錄走訪調查情況，如果發生合作機構向客戶提供未經銀行審核的涉及信用卡業務資料的情形，銀行應采取處理措施，情節嚴重的應終止合作。

加強對互聯網引流平臺的合作管理。銀行應對引流平臺的資質進行審查，不得與現金貸類、信用卡代還類、具有養卡套現等負面信息或功能的平臺合作。銀行應對互聯網平臺宣傳文案的合規性進行審查，不得以高授信額度誘導消費者辦卡。

加強信用卡在網絡平臺上的綁卡、解卡管理，銀行和網絡平臺企業均應向消費者提供便捷的信用卡支付綁定和解除綁定渠道，充分保障消費者的自主選擇權。

加強與互聯網平臺合作業務的客戶信息保護。通過互聯網平臺獲取客戶時，除平臺登錄所必須填寫的手機號外，應在跳轉至銀行信用卡申請頁面后再要求客戶錄入相關信息，防范申請人信息被截留和泄露等風險。銀行與互聯網平臺之間的數據傳輸，應嚴格遵循“最小必要”原則，不得將客戶額度信息、賬戶狀態、交易明細等個人金融信息傳輸給互聯網平臺。

《通知》還對催收工作進行了規定，包括規范信用卡催收行為和催收用語、加強催收外包機構管理等。

《通知》明確，嚴禁對與債務無關的第三人進行催收，銀行在可以聯系到持卡人或其保證人的情況下不得聯系與債務無關第三人，在聯系與債務無關第三人時僅用于取得持卡人的聯系方式或轉告持卡人聯系銀行。當第三人明確愿意為債務人償還欠款時，可提供還款所需必要信息；當第三人明確要求不得聯系時，催收人員不得繼續進行聯系。

嚴禁冒充司法人員催收，催收人員不得使用“找單位”“找家人”“已經違法”等相關含義以及暗示套現還款的表述。信用卡催收過程應當進行錄音，錄音資料至少保存2年并能夠按照監管機構要求及時提供備查。

銀行應對雙方簽訂的合作協議及外包機構的催收信函、催收短信、禁止性催收話術等模板進行合規性審查。銀行應要求催收外包機構不得以銀行名義開展催收工作，在與持卡人或第三方溝通時應主動表明身份、委托銀行名稱、催收人員工號等信息。銀行應加強對催收外包機構的動態管理，定期開展風險排查，當外包機構出現不當催收、催收記錄保存不完整、使用未經銀行審查過的模板等違規行為時，銀行應采取相應的處理措施，情節嚴重的應終止合作。

就在昨日，銀保監會就《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》公開征求意見，內容包括強化信用卡業務經營管理、嚴格規范發卡營銷行為、嚴格授信管理和風險管控、嚴格管控資金流向、全面加強信用卡分期業務規范管理、嚴格合作機構管理、加強消費者合法權益保護、加強信用卡業務監督管理等。

（文章來源：21世紀經濟報道）

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