業(yè)內(nèi)人士建議，惠民保信息披露應進一步推行、規(guī)范、優(yōu)化

根據(jù)北京市醫(yī)療保障局近日發(fā)布的通知，9月1日起，職工基本醫(yī)保個人賬戶(以下簡稱“個賬”)將專款專用，不可支取。值得注意的是，基本醫(yī)保個賬可以用于支付參保人本人或其配偶、父母、子女購買北京市補充醫(yī)療保險(現(xiàn)階段特指北京市普惠健康保，亦屬于惠民保)。

實際上，隨著城市定制型商業(yè)醫(yī)療險(即“惠民保”)在全國多省市陸續(xù)落地，越來越多的地方放開醫(yī)保個賬購買惠民保。業(yè)界人士認為，從發(fā)展趨勢看，惠民保社商融合程度將持續(xù)深化。

(資料圖片)

醫(yī)保個賬購買惠民保

放開是大勢所趨

根據(jù)天津市醫(yī)療保障局政策，自今年7月1日起，職工基本醫(yī)保個賬資金可用于支付本人及其配偶、父母、子女參加符合規(guī)定的惠民保個人繳費。

實際上，據(jù)眾托幫公司統(tǒng)計，截至今年7月底，全國共有152個惠民保項目，其中，47個項目已放開基本醫(yī)保個賬支付，可以使用個賬資金購買惠民保。業(yè)內(nèi)人士認為，放開醫(yī)保個賬購買惠民保是大勢所趨。

南開大學金融學院養(yǎng)老與健康保障研究所所長、教授朱銘來對《證券日報》記者表示，結(jié)合多方面情況看，放開醫(yī)保個賬購買惠民保是大勢所趨，其核心作用體現(xiàn)在兩方面，一是鼓勵職工參保，二是促進社商融合，規(guī)范運營發(fā)展。

相關(guān)研究也說明是否放開醫(yī)保個賬購買惠民保對參保率有很大影響。例如，中再壽險近期發(fā)布報告稱，放開醫(yī)保個賬購買惠民保有利于提高參保率。從整體市場來看，醫(yī)保個賬支持購買惠民保的城市平均參保率為15.1%，遠高于未放開個賬購買惠民保城市3.8%的參保率。

眾托幫聯(lián)合創(chuàng)始人兼總經(jīng)理龍格對《證券日報》記者分析道，開放醫(yī)保個賬購買惠民保不僅在很大程度上解決了投保所需費用問題，而且增加了參保者的信任度，投保也非常便利，能夠明顯提升參保率。

在促進社商融合方面，朱銘來表示，在未放開醫(yī)保個賬購買惠民保的情況下，相關(guān)政府部門可以對惠民保提供指導或建議，但其本質(zhì)上是一款商業(yè)保險，而一旦動用醫(yī)保基金，則意味著惠民保社商融合的性質(zhì)更加明顯，醫(yī)保部門也將在更大程度上指導、參與、監(jiān)督相關(guān)產(chǎn)品的運作，促進其更加規(guī)范的發(fā)展。

中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文認為，惠民保的理想狀態(tài)是社商融合，即在地方政府深度參與惠民保的同時，幫助參保人獲得多層次、基本醫(yī)保之外的醫(yī)療服務。

頭部財險公司最積極

預計政府指導力度會增強

經(jīng)過幾年的實踐，惠民保項目逐漸形成了一些鮮明的特點，其覆蓋面持續(xù)擴大。東方證券分析師陶圣禹、唐子佩近日發(fā)布研究報告認為，惠民保“政府+險企+第三方”的鐵三角模式日趨成熟。從承保方來看，初期以單獨承保為主，后以共同承保及聯(lián)合承保為主，頭部財險公司最積極。

從發(fā)展趨勢來看，由于政府參與程度對參保率有明顯影響，而參保率是影響惠民保籌資規(guī)模和運營穩(wěn)健性的關(guān)鍵因素，預計政府指導力度會逐步增強，產(chǎn)品的保障內(nèi)容、保障范圍、特藥覆蓋面將繼續(xù)升級，投保門檻將進一步降低。

以北京普惠健康保為例，該項目官微近日發(fā)布消息，對2022年度“北京普惠健康保”產(chǎn)品方案進行優(yōu)化升級，一是降低自費責任免賠額，特定既往癥人群由4萬元降至2萬元，健康人群由2萬元降至1.5萬元；二是將健康人群和特定既往癥人群的特藥免賠額統(tǒng)一降至1萬元。調(diào)整后的方案自8月16日正式執(zhí)行，并追溯至今年1月1日生效。

記者近日獲悉，某省關(guān)于規(guī)范惠民保發(fā)展的指導意見(征求意見稿)指出，政府部門要及時指導保險公司按照保本微利原則，建立“惠民保”項目盈虧動態(tài)調(diào)節(jié)機制，合理確定盈虧調(diào)節(jié)點。多位業(yè)內(nèi)人士也認為，惠民保運營應本著“保本微利”的原則運營。

同時，從各地方惠民保項目的數(shù)量來看，上述某省關(guān)于規(guī)范惠民保發(fā)展的指導意見(征求意見稿)指出，除了省級惠民保項目，一個設區(qū)市范圍內(nèi)當?shù)蒯t(yī)保部門原則上至多推動開展一個項目。同時，推廣惠民保時，不得強制搭售商業(yè)保險。一位業(yè)內(nèi)人士表示，通常情況下，參保率越高越能有效分散風險，但目前各城市參保率差異非常大，部分地方還存在一個省(市)多個產(chǎn)品的情況，導致單款產(chǎn)品的實際參保人數(shù)偏低，因此，除了放開醫(yī)保個賬購買惠民保以提升參保率之外，防止過度競爭也很重要。

對于各省(市)惠民保數(shù)量，朱銘來認為，隨著政府參與程度提升，更應注重通過政府的指導和監(jiān)督來規(guī)范項目運營，避免項目過于分散引發(fā)過度競爭、分散投保人群。

還有業(yè)內(nèi)人士表示，目前詳細披露惠民保支付、結(jié)余等數(shù)據(jù)的地方并不多，惠民保信息披露應進一步推行、規(guī)范、優(yōu)化。

（文章來源：證券日報之聲）